La Fideiussione Bancaria
La Fideiussione Bancaria
La fideiussione bancaria è una garanzia che una banca decide di concedere, con la stipula di un contratto scritto ad un debitore che ne fa richiesta, il quale spesso, per motivi legati alla fluidità dell’iter burocratico, diviene cliente attivo dell’istituto di credito scelto come fideiussore.
La somma garantita dalla banca è la stessa che il debitore contrae in prestito (o finanziamento) da un creditore terzo.
Il contratto di fideiussione quindi viene sancito tra creditore e banca avente ruolo di fideiussore.
In cambio del credito di firma che accorda, l’istituto bancario richiede il pagamento di una commissione, ovvero di una somma pattuita in base percentuale sull’ammontare del debito contratto dal proprio cliente. Di solito intorno all’1% del suo valore al netto di tasse.
Le tipologie in cui si distingue la fideiussione bancaria sono di norma due.
La prima è la fideiussione solidale, che obbliga la banca garante al pagamento dell’ ammontare dell’intero importo del debito principale. La seconda invece è detta fideiussione con beneficio di escussione, con cui il fideiussore ha l’obbligo di saldare soltanto la somma che resta una volta calcolato ciò che il debitore è riuscito a ripagare entro il termine dell’accordo di restituzione.
In ogni caso, sia essa solidale o con beneficio d’escussione, il contratto che viene stipulato tra creditore principale e banca, obbliga quest’ultima per un beneficio accessorio (o subordinato), ovvero il suo impegno diventa reale e perseguibile soltanto a condizione dell’insolvenza del debito da parte del debitore cliente, se questi risarcisce il creditore entro i termini dai due stabiliti, la banca non avrà alcun tipo di obbligazione nei confronti nel debitore o del creditore.
La firma della banca in una fideiussione però, viene rilasciata in cambio di una commissione, ovvero il pagamento di una somma a titolo di ricompensa per il servizio prestato, questa di solito corrisponde all’1% al netto di tasse dell’importo garantito dalla banca attraverso la fideiussione e viene corrisposto dal debitore a prescindere dal carattere accessorio del contratto stipulato.
Inoltre, ormai come norma comune, gli istituti bancari che concedono le fideiussioni in qualità di garanti, richiedono la stipula di un contratto di controfideiussione, tutelandosi quindi in caso di insolvenza del debito garantito.
Nella controfideiussione infatti soggetti del contratto sono proprio banca e cliente debitore, il quale dichiara di mettere a disposizione il suo intero patrimonio per risarcire la banca dell’eventuale erogazione del denaro che ha garantito.
Il Codice Civile definisce la fideiussione a prima richiesta un’obbligazione autonoma.
La fideiussione a prima richiesta ha efficacia dal momento della richiesta nonostante l’inadempienza del richiedente.
La società garante, in caso di necessità, copre i debiti contratti entro alcuni giorni e viene rilasciata ad alta quotazione perchè, in caso di risarcimento, è un esborso immediato per l’agenzia emittente.
Ulteriori Informazioni: Fideiussione Bancaria