Come ottenere una Fideiussione

Chiunque può ottenere una fideiussione, questo contratto di garanzia può essere oggetto di stipula per tutti i privati, ma anche per tutte le tipologie di persona giuridica riconosciute dal codice civile (società, cooperative, ditte individuali, etc).

I requisiti sono semplici, anche se per gran parte delle situazioni fondamentali, e servono agli enti che concedono la fideiussione a conoscere il richiedente ed acquisire la sua fiducia, in modo da tutelarsi il più possibile nel caso in cui l’accessorietà del contratto divenga condizione reale.

Il fideiussore infatti con la sua firma a garante, si impegna a coprire economicamente il saldo di un prestito, un finanziamento o di lavori contratti dal debitore principale. Nel caso in cui quindi quest’ultimo dovesse risultare inadempiente nei confronti dell’erogatore dell’importo, questo ente deve avere la sicurezza di venir risarcito del debito per intero.

Ecco perché è necessario che la storia finanziaria del richiedente sia quanto più possibile immacolata. A questo proposito il beneficiario del contratto di fideiussione, prima della stipula ha il diritto/dovere di accertarsi della possibilità del garante di coprire agevolmente il debito contratto dal suo “protetto”, questo si traduce in indagini fiscali  e tracciatura di eventuali conti correnti, situazione patrimoniale, beni mobili ed immobili liberi da ipoteche, inquadramento ed anzianità lavorativa, tasse, dilazioni e familiari a carico. (continua…)

Le Cauzioni

La cauzione è uno strumento attraverso il quale un Beneficiario si garantisce nei confronti di un Contraente nei confronti di tutti gli obblighi che costui si assume,  in generale quando si parla di obblighi in tale contesto ci si riferisce al corretto pagamento di somme dovute alla stipula di specifici contratti, oppure alla corretta gestione dei beni concessi in locazione, o ancora alla promessa di termine di lavori entro determinati vincoli temporali.

In questo modo,  con il versamento di una cauzione il proprietario del bene può rivalersi della somma non incassata o del danno non riparato utilizzando il denaro che vi fa riferimento, per tale motivo la cauzione rientra nell’insieme delle garanzie.

E’ importante sottolineare però che questi soldi versati dal contraente non diventano di proprietà del beneficiario, anzi sono soggetti a regolari interessi fiscali per tutta  la durata della cauzione e vengono restituiti, in tutto o in parte, al termine regolare del contratto.

Le cauzioni possono essere riferibili sia a contratti tra privati che ad accordi stipulati tra un soggetto pubblico ed uno privato. (continua…)

La Fideiussione Omnibus

Per fideiussione omnibus si intende, come suggerisce il nome, un particolare tipo di fideiussione in cui il garante presta il suo nome ed il suo patrimonio senza un limite temporale dichiarato.

Questa specifica tipologia di fideiussione infatti viene richiesta dalla banca in caso di apertura di crediti illimitati. Và da sé che l’istituto creditizio diviene soggetto beneficiario della fideiussione, contratta con la firma di un garante che si può definire “ad vitam”.

La legge prevede l’essere di due clausole per determinare l’esistenza di una fideiussione omnibus.
La prima è detta garanzia “a prima richiesta” e prevede l’impegno da parte del garante a coprire il debitore elargendo qualsiasi somma venga richiesta dalla banca, dietro invio di semplice richiesta scritta.

La seconda è la cosiddetta clausola “estensiva” che appunto estende l’obbligo di copertura del fideiussore per un lasso di tempo futuro non prevedibile.

Proprio per questa non prevedibilità della fideiussione omnibus la banca, a tutela del garante, si impegna a concedere presiti al debitore soltanto entro i termini di agevolezza economica, calcolati in base alla reale possibilità economica del debitore in questione. A questo si ricollega il concetto di “buona fede” dell’istituto creditizio citato negli articoli che legittimano questo tipo di fideiussione. (continua…)

La Fideiussione per Mutuo

La fideiussione per mutuo  viene concessa come garanzia ulteriore in occasione dell’accensione di un mutuo per l’acquisto di un immobile.

E’ una fideiussione a tutti gli effetti, ovvero una firma da parte di un garante che lo impegna di fronte alla legge, a coprire con reddito e patrimonio, l’eventuale insolvenza del debitore verso cui egli si fa garante nei confronti della banca.

Anche la fideiussione per mutuo è un credito accessorio, in quanto l’impegno “promesso” dal fideiussore diventa obbligo perseguibile per legge soltanto nel momento in cui il debitore dovesse trovarsi in documentata impossibilità di pagare le rate del mutuo a cui la fideiussione va riferita.

In caso questi paghi senza alcun problema i suoi debiti e nel caso in cui la validità temporale della fideiussione decade, il garante torna libro da ogni obbligo nei confronti del creditore e della legge.

Il soggetto creditore, beneficiario di questa fideiussione, è per la maggioranza dei casi un istituto di credito.
Quest’ultimo, prima di concedere la fideiussione, provvede ad effettuare controlli approfonditi sulla situazione patrimoniale sia di richiedente che di fideiussore. (continua…)

La Fideiussione Bancaria

La fideiussione bancaria è una garanzia che una banca decide di concedere, con la stipula di un contratto scritto ad un debitore che ne fa richiesta, il quale spesso, per motivi legati alla fluidità dell’iter burocratico, diviene cliente attivo dell’istituto di credito scelto come fideiussore.

La somma garantita dalla banca è la stessa che il debitore contrae in prestito (o finanziamento) da un creditore terzo.

Il contratto di fideiussione quindi viene sancito tra creditore e banca avente ruolo di fideiussore.
In cambio del credito di firma che accorda, l’istituto bancario richiede il pagamento di una commissione, ovvero di una somma pattuita in base percentuale sull’ammontare del debito contratto dal proprio cliente. Di solito intorno all’1% del suo valore al netto di tasse.

Le tipologie in cui si distingue la fideiussione bancaria sono di norma due.

La prima è la fideiussione solidale, che obbliga la banca garante al pagamento dell’ ammontare dell’intero importo del debito principale. La seconda invece è detta fideiussione con beneficio di escussione, con cui il fideiussore ha l’obbligo di saldare soltanto la somma che resta una volta calcolato ciò che il debitore è riuscito a ripagare entro il termine dell’accordo di restituzione. (continua…)

La Fideiussione Assicurativa

La cosiddetta fideiussione assicurativa (o assicurazione fideiussoria o polizza fideiussoria) è contraddistinta dall’assunzione dell’impegno, da parte di una compagnia di assicurazione abilitata a questo specifico tipo di servizio, di pagare un determinato importo al creditore, che assume il ruolo di beneficiario all’atto della stesura del contratto, onde garantirlo nel caso di inadempimento della prestazione a lui dovuta dal contraente, che in questo caso è un cliente della compagnia di assicurazioni in oggetto. Giuridicamente, la fideiussione assicurativa è associabile, e quindi assimilabile, alla garanzia del contratto di fideiussione regolare, per cui è ad essa applicabile la disciplina legale tipica di questo contratto, con le sue norme, ed i suoi impedimenti.

La fideiussione assicurativa è una soluzione di garanzia più semplice rispetto a quella bancaria perché la sua concessione è più facile, i tempi per l’accettazione di solito sono più ristretti e, cosa più importante, la compagnia di assicurazioni non richiede mai l’impegno della liquidità del cliente, che così ne può continuare a disporre come meglio crede per tutta la durata della fideiussione contratta.

Unico impegno del debitore nei confronti della compagnia che gli fa da garante è il pagamento di una somma, con versamento della stessa in soluzione unica o dilazionata, a seconda degli accordi intercorsi in sede di stipula. Questa somma viene definita “premio” ed ha la valenza di compenso per il servizio prestato dall’assicurazione. (continua…)

La Fideiussione Commerciale

Quando una fideiussione viene stipulata per la copertura di debiti o per la garanzia di pagamento per una prestazione di servizi o forniture, questa prende il nome di fideiussione commerciale.

Sono fideiussioni commerciali quindi, come il nome suggerisce, quei contratti di fideiussioni stipulati a garanzia di fornitori di merce o servizi commerciali di altro tipo, locatori di immobili commerciali e magazzini ed ogni altro tipo di transazione a debito in ambito commerciale. I beneficiari di questo tipo di fideiussione possono essere sia soggetti privati che pubblici ed enti locali.

Per la veste di fideiussione di solito ci si affida a istituti di credito, agenzie assicurative che prestano questo tipo di servizi o più recentemente a intermediari finanziari.

La firma come garante da parte di una di queste tre realtà creditizie richiede, a prescindere dalle sorti e da eventuali pagamenti, il versamento di una somma, a compensazione del servizio prestato. Tale somma viene stabilità con il debitore e sancita con una scrittura apposita estranea alla fideiussione, poiché riguarda soggetti diversi.
Per la legislazione comunque la fideiussione commerciale è assimilabile a tutti gli altri tipo di fideiussioni e segue per questo le norme del codice civile in materia. (continua…)

La Fideiussione per Aziende

Tutte le tipologie di azienda ammesse nella legislazione italiana possono contattare una banca, una agenzia di assicurazioni o degli Intermediari finanziari per farsi concedere una fideiussione.
La scelta tra i tre soggetti non prevede requisiti specifici e può essere effettuata a discrezione del consiglio amministrativo dell’azienda che ne abbisogna.

La documentazione richiesta alle aziende per valutare, in sede di consulenza,  la fattibilità di una fideiussione che abbia come richiedente una azienda è la seguente:

• Copia della carta d’ identità dell’amministratore
• Copia del  tesserino del codice fiscale della società
• Copia codice fiscale dell’amministratore
• Certificato CCIAA
• Ultimi due bilanci  aziendali
• Ultimi due modelli unici
• Ultimi due modelli unici dell’amministratore
• Ultimi due modelli unici dei soci
• Copia del contratto da garantire.

Ma perché chiedere una fideiussione?
Moltissime sono le aziende che richiedono oggi una fideiussione, spesso sotto suggerimento di fornitori e creditori, per (continua…)

La Fideiussione per Affitto

La fideiussione per locazione è una particolare tipologia di fideiussione che sempre più spesso i proprietari di immobili da fittare richiedono a copertura del pagamento dei  contratti di locazione ad uso abitativo o commerciale. La garanzia fideiussoria potrà essere rilasciata in favore del proprietario per garantire la buona esecuzione del rapporto tra locatore e conduttore.

All’atto pratico è una garanzia che propone un fideiussore terzo, per il pagamento del canone di affitto su tutta la durata del contratto di locazione.
per questo motivo questa fideiussione viene preferita al versamento della caparra anticipata al proprietario dell’immobile, che copre in percentuale decisamente minore la sicurezza di una rendita per il locatore in questione.
Questo tipo di fideiussione può esser preso in seria considerazione per qualsiasi tipologia di affitto.
La fideiussione per locazione ha la stessa durata, in termini di validità e porta il nome dello stesso beneficiario del contratto di locazione per cui viene richiesta.

In casi in cui venga esplicitamente richiesto e concesso da ambo le parti però, è possibile garantire la copertura dell’affitto anche per un periodo parziale, di tempo. In questo caso si stabilisce, come ammontare della somma sotto fideiussione,  la somma dei canoni annuali stabiliti alla data della firma del contratto.

Anche la fideiussione per locazione è un contratto a beneficio accessorio, dato che il fideiussore  impegna la propria firma e non “letteralmente” delle somme di denaro, che son reclamabili soltanto nei termini previsti dalla firma e per nessun altro obbligo  nei confronti del debitore o del beneficiario. (continua…)

Cos’è una Fideiussione

Il termine fideiussione entra sempre più nel gergo comune, in ambito commerciale, bancario, e recentemente anche nella vita di tutti i giorni.

La fideiussione è definibile come una dichiarazione scritta, sotto forma di contratto, di garanzia da parte di una persona fisica o giuridica che si impegna con il proprio patrimonio a coprire eventuali adempimenti di una persona fisica o giuridica che abbia fatto richiesta di prestito o finanziamento presso un istituto di credito.

La fidejussione in particolare può essere prestata da una persona fisica o da una società a favore di un terzo per un prestito, per un mutuo, per la concessione di un bene o di un servizio, per la buona riuscita di un opera, di un intervento, di una costruzione, e soprattutto di un pagamento.

Il garante, in sede di stipula di contratto, viene definito fideiussore, l’istituto di credito invece prende il nome di beneficiario. Come si evince dalle due parti, il debitore principale non rientra tra i soggetti del contratto di fideiussione e non è necessario che sia a conoscenza della fideiussione stipulata a copertura del suo debito tanto meno ha il diritto di esprimere  o negare il proprio consenso nei confronti del fideiussore. (continua…)